Nya bolåneregler skapar utmaningar för renoveringsfinansiering

De senaste förändringarna av bolånereglerna ger fördelar för nya bostadsköpare, samtidigt som de ställer till det för dem som önskar finansiera renoveringar. Enligt VVS-experten från Billigt VVS, varnar han för att många husägare kan stå inför betydligt mindre låneutrymme än de tidigare trott.

Den 1 april 2026 trädde nya bolåneregler i kraft. För köpare av bostäder innebär detta en lättnad, eftersom bolånetaket har höjts från 85 till 90 procent, vilket innebär att kontantinsatsen nu kan sänkas till 10 procent. Samtidigt har det strängare amorteringskravet tagits bort, vilket tidigare tvingade hushåll med hög belåning att amortera mer.

Dock är situationen komplex för befintliga husägare som vill låna till renoveringar. Taket för tilläggslån har sänkts från 85 till 80 procent av bostadens marknadsvärde. Dessutom införs en ny regel som begränsar omvärderingar till vart femte år, vilket påverkar låneutrymmet. Tidigare fanns inga sådana begränsningar.

Detta innebär att många husägare åter måste överväga sina renoveringsplaner. De som köpt sina hus nyligen, eller som har en hög belåningsgrad, kan ha mindre ekonomiskt utrymme än de trott, oavsett värdeökningar på bostaden.

– Många har nog räknat med att kunna renovera och sedan värdera om bostaden för att täcka kostnaderna. Det går inte längre på samma sätt. Femårsregeln gäller nu även för att låna mer, inte bara för amorteringar, säger han.

Det finns ett undantag från femårsregeln, men villkoren är strikta. Banken kan godkänna en tidigare omvärdering om det skett väsentliga förändringar på bostaden. Men bankerna är eniga om att vanliga renoveringar inte kvalificerar.

Exempel på åtgärder som kan godkännas är större utbyggnader eller installation av bergvärme. Vanliga renoveringar, som kök eller badrum, omfattas dock inte. Det som räknas är strukturella förändringar, inte bara estetiska förbättringar.

– Det är lätt att tro att en badrumsrenovering eller nytt golvvärmesystem höjer värdet tillräckligt för en omvärdering. Men bankerna fokuserar på strukturell förändring, inte bara förbättringar, säger han.

För att planera renoveringar med de nya reglerna rekommenderas följande steg:

• Kontrollera din belåningsgrad och när bostaden senast värderades. Tilläggslånet är nu begränsat till 80 procent av marknadsvärdet. Utan denna information riskerar du att planera en ofinansierad renovering.

• Planera större renoveringar vid bostadsköp. Vid nyköp kan du låna upp till 90 procent av bostadens värde, vilket ger mer utrymme för framtida renoveringar.

• Tänk på ROT-avdraget. Du får 30 procent skattereduktion på arbetskostnader, vilket kan underlätta finansieringen vid större renoveringar.

• Var medveten om att blancolån blivit dyrare. Från 2026 är ränteavdraget för dessa lån helt borta, vilket gör dem mindre attraktiva.

• Amortera ner belåningsgraden om du planerar större renoveringar. Ju lägre belåningsgrad, desto mer utrymme för tilläggslån.

• Konsultera banken innan du påbörjar renoveringsarbeten. Det är enklare att justera planerna i förväg än att hantera obehagliga överraskningar när fakturorna kommer, avslutar han.